Hay un método de pago de deudas diferente y único para cada situación financiera
No son las tazas de café de $5 o los $50 mensuales del gimnasio.
No es ese nuevo smartphone, ni su adicción a los zapatos, ni siquiera esa costosa suscripción al cable. Son cosas comunes que a todo el mundo le gusta señalar con el dedo cuando hablan de gastar demasiado [ING]. Pero no es necesariamente uno de esos gastos lo que hace que la gente se endeude.
Suelen ser todos ellos, y luego algunos.
Según la encuesta de U.S. Financial Health Pulse de 2018 [ING], realizada por el Center for Financial Services Innovation, 46,5% de los estadounidenses dijo que sus gastos igualaron o superaron sus ingresos en los últimos 12 meses. 33,9% dijo que no pudo pagar todas sus facturas a tiempo. Y 29,5% dijo que tenía más deudas de las que podía manejar.
Son muchas las personas preocupadas por el dinero.
Aunque el gasto frívolo o impulsivo puede ser parte del problema, el desmoronamiento a veces comienza con las mejores intenciones: con el deseo de obtener una educación universitaria, tal vez, o de tener su propia casa.
Según el Estudio de Planificación y Progreso de 2018 de Northwestern Mutual [ING], las hipotecas y los préstamos estudiantiles, junto con las tarjetas de crédito, están entre las principales fuentes de deuda en Estados Unidos.
Y cuando la organización sin fines de lucro Student Debt Crisis encuestó a los prestatarios de préstamos estudiantiles en 2018, 86% dijo que la deuda estudiantil es una fuente importante de estrés. Si añadimos los pagos de las tarjetas de crédito, los pagos del automóvil, las facturas de los servicios públicos, los comestibles y la gasolina, y todas las demás cosas -grandes y pequeñas- que se llevan nuestro dinero cada día, está claro cómo la deuda puede convertirse en un agujero profundo y oscuro.
Por eso es tan importante tener un plan para salir de él.
6 formas de salir de las deudas
Si hace tiempo que quiere liberarse de las deudas, pero no sabe cómo hacer eso, piense en su plan como una cuerda de rescate a la que puede agarrarse durante la escalada. La situación de cada persona es diferente, pero aquí hay algunas estrategias populares que podría considerar en su viaje para liberarse de las deudas.
1. Crear un presupuesto viable
Si tiene una cantidad significativa de deuda que pagar, es probable que busque reducir los costos de manera significativa. Un presupuesto puede ayudar. En primer lugar, al revisar las facturas, puede ayudar a determinar sus prioridades, esta información puede ayudarle a tomar decisiones informadas sobre lo que puede eliminar y lo que debe permanecer.
Si tiene una cantidad significativa de deuda que pagar, es probable que deba buscar recortar gastos de manera significativa.
Más adelante, puede crear un ciclo de retroalimentación, a medida que usted (y su pareja, cónyuge u otros miembros de la familia) comparen los gastos del mundo real con las cifras del presupuesto y consideren si deben tomar medidas correctivas para mantenerse en el camino.
Y con el tiempo, también es posible descubrir los comportamientos que le han estado frenando.
Si la idea de controlar cada céntimo ha sido un obstáculo para elaborar el presupuesto, o si lo ha intentado y ha fracasado en el pasado, puede ser útil simplificar el proceso. La regla 50/30/20 [ING] es una estrategia presupuestaria simplificada que ha ganado adeptos porque limita el número de categorías de gasto que alguien que realiza un presupuesto debe establecer y seguir.
Después de determinar el sueldo neto (lo que queda después de pagar los impuestos), se desglosa el dinero que queda en tres categorías: necesidades, deseos y ahorros:
- 50% del dinero se destina a las necesidades, que incluyen los gastos de vivienda, los servicios públicos, los comestibles, el transporte, los gastos médicos y los pagos regulares de deudas que haya que hacer (facturas de tarjetas de crédito, préstamos, etc.). A partir de ahí, depende de quien elabore el presupuesto para determinar cuáles son las verdaderas necesidades y qué pertenece a la porción de los deseos.
- 30% se destina a esos deseos. Eso es todo, desde la comida para llevar, hasta la suscripción a Netflix, pasando por el lavado y el mantenimiento del automóvil para una noche de cita. Lógicamente, esta es la parte del presupuesto que tiene más posibilidades de ser recortada, pero emocionalmente, puede requerir un verdadero esfuerzo para conseguir que todo se ajuste a los fondos asignados.
- 20% se destina al ahorro. Este dinero puede ir a un fondo de emergencia [ING], a algún tipo de cuenta de ahorro para objetivos a corto y largo plazo, y/o a una cuenta de ahorro para inversiones/jubilación. Si decide pagar una cantidad extra por su tarjeta de crédito o su préstamo estudiantil, ese gasto también iría en esta categoría.
Los porcentajes son orientativos y pueden ajustarse a las necesidades individuales. La clave es hacer un presupuesto estricto pero factible.
2. Generar más dinero
Sí, esto es más fácil de decir que de hacer, pero antes de poner los ojos en blanco y seguir adelante, considere las posibilidades.
¿Ha llegado el momento de un aumento de sueldo? Si el aumento se ha retrasado, quizá sea el momento de hablar con su jefe.
¿Existe la posibilidad de un trabajo extra? ¿Siempre tiene las noches o los fines de semana libres, y su jefe estaría de acuerdo en que acepte un trabajo a tiempo parcial u ocasional para ganar dinero extra? Tal vez un amigo se dedique a la restauración, al paisajismo, a la pintura de casas o a cualquier otro trabajo y necesite una mano extra de vez en cuando.
¿Puede una afición convertirse en una fuente de ingresos? Los aficionados a la artesanía pueden vender sus productos en Internet o en ferias de artesanía y mercadillos. Los aficionados a la historia pueden dar conferencias o clases. Los amantes de los animales pueden ofrecer servicios de paseo de perros o de cuidado de gatos. Donde hay una pasión, suele haber una forma de obtener ingresos.
3. Aplicar el dinero extra a las deudas
Si llega ese aumento de sueldo, o gana una bonificación en el trabajo, o recibe un reembolso de impuestos del Tío Sam, en lugar de gastar todo ese dinero, considere usarlo para pagar alguna deuda.
Puede parecer que unos pocos cientos de dólares no hacen mucha diferencia, pero cada dólar que pague por encima del mínimo puede ayudar a reducir los intereses que debe en una tarjeta de crédito o en un préstamo estudiantil.
Para hacerse una idea de cómo puede ayudar pagar incluso un poco más de una factura, consulte la advertencia [ING] que aparece en el resumen mensual de su tarjeta de crédito. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (CARD, por sus siglas en inglés) de 2009 [ING] exige a los emisores de tarjetas que adviertan a los consumidores sobre el tiempo que tardarán en pagar un saldo si sólo se paga el mínimo cada mes.
4. Consolidar deudas separadas en un solo pago
Una forma de consolidar la deuda es con un préstamo personal no asegurado. Puede consolidar todas o algunas de sus deudas con mejores condiciones, como un tipo de interés más bajo o fijo, y posiblemente pagarlas en menos tiempo del que esperaba.
Esta estrategia puede ser útil para quienes no están dispuestos a llevar la cuenta de varias facturas cada mes. Un préstamo personal puede consolidar varias deudas en un solo pago manejable, lo que podría facilitar el control de lo que ha pagado y lo que aún debe.
Y como los tipos de interés que se ofrecen en los préstamos personales pueden ser a veces más bajos que los de las tarjetas de crédito, podría acabar pagando menos intereses a lo largo de la vida del préstamo que si siguiera pagando los saldos individuales de las tarjetas de crédito.
Normalmente, cuanto mejor sea su historial financiero y crediticio, mejores serán las condiciones del préstamo, por lo que puede ser una buena idea comprobar su historial crediticio y asegurarse de que la información que figura en los reportes de crédito es correcta.
A continuación, busque un prestamista que ofrezca las mejores condiciones que se ajusten a sus necesidades. Tenga en cuenta la duración del préstamo, así como el tipo de interés y otras condiciones que le ayuden en el camino para liberarse de las deudas.
5. Controlar la dependencia de las tarjetas de crédito
Puede ser difícil (casi imposible) dejar de usar las tarjetas de crédito por completo, ya que se utilizan habitualmente para cosas como reservar o contratar vuelos, hacer compras en línea, etc. Pero comprometerse a reducir la utilización de las tarjetas de crédito [ING] podría ayudarle a recortar los gastos y a reducir la cantidad de dinero que sólo se destina a los intereses de esas tarjetas.
Una tarjeta de crédito es una forma cómoda de pagar, si puede mantener el saldo en cero. Pero si no puede permitirse borrar el saldo cada mes con un pago completo, los intereses pueden empezar a acumularse.
Una tarjeta de crédito es una forma cómoda de pagar, si puede mantener el saldo en cero.
Y aunque muchas tarjetas de crédito hacen ofertas «sin intereses» por tiempo limitado, es bueno revisar los términos en detalle.
Por ejemplo, algunas tarjetas pueden tener condiciones en las que, si los consumidores no pagan todo el saldo al final del periodo promocional, se les puede cobrar todos los intereses acumulados desde la fecha de compra.
Para mejorar las posibilidades de mantener el control, algunas opciones pueden ser considerar el registro de todas las compras con tarjeta de crédito con una aplicación de presupuesto o con papel y lápiz y tratar de afrontar los gastos en tiempo real, en lugar de semanas después cuando llega la factura.
6. Centrarse en una deuda a la vez
Ver el progreso es inspirador para muchas personas. Piense en lo bien que se siente cuando pierde un poco de peso al hacer dieta o gana algo de músculo al hacer ejercicio. Incluso las pequeñas victorias pueden ser motivadoras.
¿Cómo se aplica esto a la reducción de la deuda?
Dos de los enfoques comúnmente recomendados para el pago de la deuda son los métodos de “Bola de Nieve de la Deuda” y “Avalancha de la Deuda”. Estas estrategias varían, pero se centran principalmente en pagar un extra hacia un solo saldo a la vez en lugar de tratar de poner un poco de dinero extra en todos sus saldos a la vez.
1. La bola de nieve de la deuda
El método de la Bola de Nieve de la Deuda dirige cualquier exceso de efectivo libre que pueda tener a la deuda con el menor saldo pendiente. Así es como puede funcionar:
- Comienza por enumerar las deudas pendientes en función de lo que debe, desde el saldo más pequeño al más grande. (No tenga en cuenta los tipos de interés).
- Realice el pago mínimo de todas las demás deudas y pague lo máximo posible cada mes para eliminar el saldo más pequeño de su lista de la Bola de Nieve de Deudas.
- Una vez que haya pagado la deuda más pequeña, dirija su atención al siguiente saldo más bajo.
- Siga así hasta que esté libre de deudas.
2. La avalancha de la deuda
El método de la avalancha de la deuda se centra en los tipos de interés más altos en lugar de en el saldo que se debe en cada factura. Se trata de una cuestión más matemática que de motivación: puede ahorrar dinero a medida que vaya eliminando cada uno de esos préstamos y tarjetas de crédito de alto interés, lo que le permitirá pagar todas sus facturas antes. Así es como puede funcionar:
- No tenga en cuenta los importes de los pagos mínimos ni los saldos, y haga una lista ordenando los saldos, empezando por el tipo de interés más alto.
- Realice el pago mínimo de todas las demás deudas y pague todo lo que pueda cada mes para deshacerse de la factura con el tipo de interés más alto.
- Recorra la lista de deudas de una en una hasta que pague todos los saldos de su lista.
Aunque los métodos son diferentes, ambos planes proporcionan un enfoque, y a medida que cada saldo desaparece, el impulso crece. Pero un nuevo enfoque, el método de la bola de fuego de la deuda, puede ser más adecuado para la deuda moderna, que podría incluir una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles de bajo interés.
3. La bola de fuego de la deuda
El método de la bola de fuego de la deuda adopta un enfoque híbrido de las estrategias tradicionales de la bola de nieve y la avalancha. Se llama bola de fuego porque puede ayudar a acabar con las deudas malas más rápidamente al convertirlas en una prioridad. Así es como puede funcionar:
- Clasifique todas las deudas como «buenas» o «malas». Las deudas «buenas» suelen ser las que pueden aumentar su patrimonio neto, como los préstamos estudiantiles o las hipotecas. (Los tipos de interés inferiores al 7% podrían considerarse deudas buenas; los tipos superiores al 7% entrarían probablemente en la categoría de «malas»).
- Enumera todas esas deudas «malas» de menor a mayor en función del saldo pendiente de cada factura.
- Realice el pago mínimo mensual de todas las demás deudas y destine el dinero extra disponible cada mes al saldo más pequeño de la lista de deudas «malas» de la bola de fuego.
- Una vez que ese saldo se haya pagado por completo, pase al siguiente saldo más pequeño de la lista. Siga trabajando hasta que haya pagado todas las deudas «malas».
- Pague la deuda «buena» según el calendario normal mientras invierte para el futuro. Aplique todo lo que estaba pagando a la deuda «mala» a la inversión en un objetivo financiero.
La bola de fuego tiene sentido desde el punto de vista matemático porque se deshace primero de la deuda cara (o mala), pero también proporciona mucha motivación porque el impulso puede crecer a medida que se acerca a la meta. Estos dos elementos combinados podrían proporcionar un impulso adicional a sus esfuerzos.
Una forma de salir es profundizar
Cuanto más profundo sea el agujero en el que se encuentre, más tiempo le llevará salir. Pero tener el plan adecuado antes de empezar podría darle una mejor oportunidad de ceñirse a un presupuesto, minimizar su dependencia de las tarjetas de crédito y reducir metódicamente su deuda de una manera que lo mantenga motivado y le ahorre dinero.
Si está buscando una manera de ayudar a controlar su deuda de alto interés, una opción es buscar préstamos personales con SoFi. Puede consolidar su tarjeta de crédito y otras deudas en un solo préstamo personal no asegurado y con un solo pago. SoFi ofrece tipos de interés bajos y sin comisiones.
Este artículo apareció originalmente en SoFi [ING].
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