We human beings can have a penchant for taking the easy way out. We can stare blankly at a messy room and then go do something unrelated to cleaning.
O señalar todas las opciones más saludables del menú, y luego pedir todo frito. Y también puede que nos quedemos mirando una montaña de facturas, deudas y otros gastos, y que sigamos con los mismos hábitos de gasto, acompañados de un lamento sobre lo difícil que es ser adulto.
Entonces, ¿cómo podemos salir de esta situación? Comprometerse a reducir la deuda puede ser como comprometerse a llevar un estilo de vida más saludable, porque si lo piensa, realmente es un estilo de vida más saludable.
But just as a diet probably won’t shrink your waistline overnight, a debt management plan isn’t likely to work magic on your finances right off the bat. However, if you adapt your plan to your life, it is possible to stick to it for the long term.
Creación de un plan de manejo de la deuda
Cómo organizar su deuda
Probablemente tenga preguntas. ¿Qué es un plan de manejo de la deuda? En pocas palabras, es una forma de controlar su deuda. ¿Funciona un plan de manejo de la deuda? La respuesta depende de usted.
The first step to getting over your debt could be putting it all on the table, and we mean EVERYTHING. The total average household debt in the United States, including credit cards, mortgages, car payments and everything else, hovered around a little over $50,000 in 2018. For some, that total number could be a real slap in the face. the face (it’s okay to cry about it).
One way to arrive at your total debt amount is to gather every statement, every bill, and every outstanding balance and enter them all in one place, like a spreadsheet or an app like SoFi Relay . (Pro tip: This might also be a good time to gather all your logins and passwords in one safe place.)
Puede que sea muy consciente de sus principales deudas, pero ¿hay otras que podrían estar pasando desapercibidas? Las posibles deudas puntuales u ocasionales pueden incluir compras domésticas financiadas, facturas médicas o pagos trimestrales de seguros.
Una forma útil de asegurarse de que está examinando todas sus deudas podría ser revisar sus extractos bancarios para buscar pagos recurrentes, especialmente si están configurados como pagos automáticos. Otra forma es comparar su lista de deudas con su reporte de crédito.
Categorizar y conquistar
A continuación, es posible que desee desglosar aún más la lista clasificando y priorizando sus deudas. En general, hay dos tipos de deudas: las aseguradas y las no aseguradas.
La deuda asegurada incluye cosas como hipotecas y pagos de automóviles que están vinculados a un activo físico. La deuda no asegurada no está vinculada a nada tangible, por lo que puede incluir la mayoría de las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos.
Además, puede agrupar sus deudas por categorías, como las de alto interés, las de bajo o nulo interés, las de tipo fijo, las de tipo variable o incluso las de saldos grandes y pequeños.
Cuando empiece a enumerar sus deudas, puede tener en cuenta elementos comunes como el nombre de cada acreedor, el saldo total, su pago mensual, el tipo de interés y la fecha de vencimiento de cualquier tipo de interés promocional.
For more information, you can use a credit card interest calculator to find out how much total interest each card can earn over time.
It can also be a smart move to prioritize your debts, putting down those that – if we’re allowed to be melodramatic – could send you into the abyss of bad credit if you fall behind on payments.
Para los propietarios de viviendas, podría ser la hipoteca. En el caso de los viajeros, los pagos del auto y el seguro también podrían estar en lo alto de la lista. Puede preguntarse cuáles de sus deudas deben pagarse sin falta y a tiempo cada mes, y ponerlas en primer lugar.
Poner su deuda en contexto
La última pieza de su rompecabezas financiero podría ser ver su deuda en contexto con el resto de sus gastos, como las facturas mensuales, el presupuesto de la tienda de comestibles, la gasolina y las contribuciones a la jubilación, así como sus ingresos mensuales.
Verlo todo junto puede ayudarle a tener una idea sólida de cuánto está gastando (o gastando de más), y de cuánto puede empezar a presupuestar razonablemente para el pago de la deuda. Y recuerde que, aunque sólo sean unos pocos dólares al empezar, sigue siendo un comienzo.
Elegir el plan de manejo de deudas adecuado
Los gurús de las finanzas han desarrollado una serie de métodos para salir de las deudas, e incluso les han puesto nombres divertidos que pueden parecer la versión financiera de Canción de hielo y fuego.
La bola de nieve, la avalancha y la bola de fuego
The snowball method [ENG]: This strategy consists of paying the minimum of all debts, but first putting an extra for the smallest balance. When paid, the entire payment can be applied to the next smallest balance in addition to the minimum. It is a way to get some quick profits and start deleting balances from the list.
The Avalanche Method [ING]: This method is similar, but focuses on interest rates rather than total balances. With the avalanche method, you would pay the minimum of all your debts, but you would put an extra on the highest interest rate first and thus reduce the debt. This could serve to save money on interest in the long run.
(If you’re having trouble deciding, this worksheet can help you explain the pros and cons of the snowball or avalanche method.)
La bola de fuego: Esta estrategia es una mezcla de las otras, y funciona para algunos al separar la deuda en «buena» -que generalmente se considera como deuda de pago fijo, de bajo interés y con un calendario de pagos establecido- y «mala» -como las tarjetas de crédito y otros préstamos no asegurados-. Entonces, utilizando la bola de nieve o la avalancha, podría empezar a eliminar primero la deuda «mala».
Es posible que quiera planificar una estrategia que se adapte no sólo a usted, sino también a su objetivo final.
Una forma de limitar su elección es investigar las ventajas y desventajas de los tres métodos, y luego elegir el que se adapte a su estilo, a su personalidad y le haga pensar: «Eso suena factible».
O, ya que estamos hablando del manejo de la deuda por usted mismo, también podría elegir las partes que le gustan de cada uno y hacerlas suyas.
Una vez más, es como el estado físico: Algunas personas pueden tener dificultades para perder peso porque no han encontrado una dieta que le guste a su cuerpo. Pero una vez que hacen esa conexión, puede que les resulte mucho más fácil superar sus objetivos.
Y hablando de objetivos, también se aplican a su plan de manejo de la deuda. Es posible que quiera planificar una estrategia que no sólo se refiera a usted, sino también a su objetivo final. ¿Espera ahorrar lo suficiente para permitirse un auto eléctrico?
Do you need to pay for childcare in about nine months? Or are you hoping to hit the magical 43% debt-to-income [ING] ratio that many lenders want to see for mortgages?
En definitiva, puede pensar en su estrategia de pago de deudas como una forma de llegar a donde quiere, cuando quiera llegar.
El método del copo de nieve
Si es menos disciplinado, puede considerar el «método del copo de nieve», un método de reducción de la deuda que consiste en destinar a la deuda cualquier dinero adicional que se le presente, incluidas las bonificaciones del trabajo, los ingresos por trabajos secundarios o la venta de cosas que ya no necesita o utiliza.
El primo más estricto del copo de nieve, el «ayuno de gastos«, lleva el concepto un paso más allá al animar a los usuarios a vivir lo más austeramente posible. En lugar de cenar fuera, por ejemplo, se puede cocinar en casa y reservar el dinero que se hubiera gastado para pagar la deuda. ¿Paradas en cafeterías? No. En su lugar haga el suyo propio y destine esos $5 a la deuda.
Estos dos métodos podrían funcionar por sí solos o como tácticas para complementar una de las estrategias más amplias.
Consolidación de la deuda
Paying fees for late or overdraft payments doesn’t help at all when the goal is to reduce debt. If you’re having a hard time keeping track of what you owe, combining all of your separate payments into one credit card consolidation loan might be a way to focus on a single monthly payment.
Consolidating your credit card debt can come with a number of other benefits as well, but it’s not a magic bullet. A loan won’t erase your debt, but it could help you get to a fixed monthly payment and low interest rates.
Es importante comparar los tipos de interés y entender cómo podría compensar un nuevo préstamo a largo plazo. Si su pago mensual es menor porque el plazo del préstamo es más largo, por ejemplo, podría no ser una buena estrategia, porque significa que podría estar haciendo más pagos de intereses y, por lo tanto, pagando más durante la vida del préstamo.
stay the course
La mejor estrategia del mundo puede no conducir al progreso si se pierde el rastro después de unos meses. Una forma de mantenerse en el buen camino podría ser establecer un calendario de pagos de facturas para recordarle lo que vence y cuándo.
Podría anotarlo a la antigua usanza con papel y bolígrafo, o utilizar algo como SoFi Relay para recibir notificaciones y opciones de pago digital fáciles.
Si la fuerza de voluntad es su reto, puede considerar la posibilidad de solicitar la ayuda de un compañero de deudas que le ayude a superar los momentos difíciles.
Puede ser un amigo de confianza, un familiar o incluso un compañero de SoFi que haya estado en su lugar y haya tenido éxito. Podrían programar visitas periódicas, e incluso desafiarse a un duelo de pago de deudas para provocar un poco de competencia.
Otra opción es identificar sus puntos débiles y poner barreras que puedan salvarlo de usted mismo. Por ejemplo, si tiende a hacer compras dentro de la aplicación para subir de nivel en los juegos del teléfono, podría bloquearlas.
Celebrar incluso las pequeñas victorias
Reducir la deuda es algo importante. E incluso si se tarda años en alcanzar el objetivo final, es importante celebrar cada pequeña victoria en el camino.
Sin embargo, eso no significa necesariamente ir de compras. Puede regalarse un sábado de pereza frente al televisor o salir con su pareja a comer un delicioso y gigantesco helado.
Porque las calorías para celebrar el pago de la deuda no cuentan, ¿verdad?
Disclaimer: There are many factors that affect your credit score and the interest rates you can get. SoFi is not a Credit Repair Organization as defined under federal or state law, including the Credit Repair Organizations Act. SoFi does not provide » credit repair» services or advice or assistance with respect to » rebuilding » or » improving » your credit record, credit history, or credit rating. For more details, see the FTC website .
